Istoricul creditului: de ce este necesar și dacă poate fi corectat

Dacă banca a refuzat în mod neașteptat să vă acorde un împrumut sau un nou angajator s-a răzgândit cu privire la angajare, poate motivul constă în istoricul dvs. de credit. Merită să vă verificați istoricul de credit, chiar dacă sunteți 100% sigur că totul este în regulă. Înțelegem cum arată o istorie de credit, ce poate spune despre dvs. și ce să faceți dacă datoriile altcuiva vă sunt atribuite.

Istoricul de Credit este informații despre obligațiile dvs. de credit. Acesta arată la ce bănci, organizații de microfinanțare (MFO) sau cooperative de credit de consum (kpc) ați solicitat împrumuturi și împrumuturi. Când a fost și ce sume ai luat. Indiferent dacă ați fost co-împrumutat sau garant pentru împrumuturile altor persoane. Plățile au fost efectuate cu atenție sau întârziate.

Aceste informații sunt stocate în organizații speciale — birouri de credit (BCI). Există mai multe dintre ele și fiecare bancă, IFM și CPC are dreptul să aleagă orice birou căruia îi va transmite informații despre debitorii săi. Adesea, organizațiile financiare trimit date mai multor Birouri simultan.

Adică, dacă ați luat împrumuturi și împrumuturi în diferite locuri, atunci este probabil ca istoricul dvs. de credit să fie stocat în părți în mai multe BKI. Și va fi necesar să obțineți date de la toate aceste birouri pentru a pune împreună istoricul de credit.

Cum arată istoricul creditului

Un document cu istoric de credit este format din patru părți:

1. Partea din titlu

Informațiile dvs. personale: numele complet, data și locul nașterii, datele pașaportului, INN și SNILS (dacă le-ați furnizat).

2. Partea principală

Descrierea împrumuturilor și împrumuturilor, închise și active, informații privind datele scadenței, soldul restant, prezența sau absența plăților restante. De asemenea, pot exista informații despre o hotărâre judecătorească neîndeplinită sau despre colectarea datoriilor de către executorii judecătorești pentru serviciile neplătite ale operatorilor de telefonie mobilă, locuințe și servicii comunale, informații despre pensie alimentară.

Facturile de utilități neplătite pot fi un motiv pentru refuzul unui împrumut. De obicei, băncile încearcă să nu se implice cu defaulters rău intenționate pentru locuințe și servicii comunale.

Partea principală poate conține, de asemenea, un rating individual al Împrumutatului. Ar trebui să fie calculată de toate cele mai mari BCS, în care sunt stocate istoriile majorității debitorilor.

Băncile și IFM nu pot lua în considerare valoarea acestui rating la emiterea unui împrumut, deoarece au propriile sisteme de evaluare a Împrumutatului. Dar, cu toate acestea, un rating ridicat înseamnă cel mai probabil că veți obține un împrumut de la orice bancă fără probleme. Scăzut – nu toată lumea va decide să vă împrumute bani.

Pentru a determina ratingul debitorului, birourile analizează informațiile din istoricul său de credit și calculează probabilitatea ca acesta să întârzie plățile pentru mai mult de 90 de zile. Fiecare birou are propriul set de date privind împrumuturile și împrumuturile unei persoane și propriile metode de calcul, astfel încât ratingurile din diferite birouri pot varia.

3. Partea închisă

Descrie cine v-a acordat un împrumut / împrumut, căruia i-a fost atribuită datoria, dacă a apărut o astfel de situație și cine a solicitat istoricul dvs. de credit (o listă a organizațiilor cărora le-ați dat consimțământul).

4. Partea de informare

Se clarifică unde ați solicitat un împrumut / împrumut, precum și ce cerere și de ce ați fost refuzat. De asemenea, înregistrează "semne de neîndeplinire a obligațiilor"–toate acestea sunt cazuri în care împrumutatul nu a plătit împrumutul cel puțin de două ori la rând timp de 120 de zile.

Cine este interesat de istoricul meu de credit?

  • Pentru bănci, MFO și KPC
Înainte de a vă împrumuta bani, aceste organizații vă vor studia istoricul creditului. Și pot refuza dacă este ceva în neregulă cu ea.

  •  Companii de asigurări
Potrivit Biroului de istorie a creditelor, există o legătură între modul în care o persoană plătește împrumuturile și modul în care se comportă la volan. Șoferii care întârzie în mod regulat și mult timp cu plățile sunt, de obicei, mai predispuși să intre în accidente și să aducă pierderi asigurătorilor. Prin urmare, companiile de asigurări au început, de asemenea, să solicite un istoric de credit pentru a oferi oamenilor prețuri mai corecte pentru polițe.

  • Servicii de Carsharing
Companiile de Car-sharing solicită istoricul de credit al șoferilor și ratingurile de credit de la BCI înainte de a le permite să utilizeze serviciul. Dacă o persoană nu rambursează împrumuturile, companiile nu vor risca să-i ofere acces la mașinile lor.

  • Potențiali angajatori
O astfel de verificare este mai relevantă pentru managerii din sectorul bancar, sectorul public sau structurile comerciale mari. Un angajat cu o mulțime de datorii, delincvențe și un istoric de credit rău nu pare foarte atractiv pentru angajator. Dacă solicitantul plătește în mod constant un împrumut/împrumut care este mai mic de 30% din venitul său lunar, acesta este doar un plus pentru candidat. Angajatorul poate evalua acest lucru ca o manifestare a fiabilității și acurateței, precum și capacitatea de a gestiona finanțele.

Este clar de ce toate aceste companii au nevoie de un istoric de credit, dar de ce ar trebui să-l urmez?

Un istoric de credit vă va ajuta să vă evaluați șansele de a obține un împrumut sau un împrumut. Pentru a înțelege de ce băncile și MFO vă refuză, companiile de asigurări umflă ratele pentru polițe, serviciile de car-sharing nu se conectează la serviciile lor, iar companiile serioase nu angajează.

Cu ajutorul istoricului dvs. de credit, veți putea verifica dacă fraudatorii au emis un împrumut în numele dvs. Acest lucru se poate întâmpla, de exemplu, dacă v-ați pierdut pașaportul sau datele dvs. s-au scurs în rețea.

Se întâmplă ca greșelile să se strecoare în istoria creditului. Și este mai bine să vă asigurați că nu sunt acolo. Și dacă ați cerut deja creditorului să facă corecții la date, merită să verificați dacă au apărut într-adevăr acolo.

Cum pot obține un istoric de credit?

1.Mai întâi trebuie să o găsești

Istoricul de credit poate fi stocat într-un BCI sau în mai multe simultan. Pentru a afla în ce birouri este stocat istoricul dvs., trebuie să trimiteți o solicitare către catalogul Central al istoriilor de Credit. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este online:

  •  Prin portalul "Servicii Publice"
Trebuie să accesați fila "Servicii", secțiunea "impozite și Finanțe", subsecțiunea "informații despre birourile de credit". Pentru a accesa datele, veți avea nevoie doar de pașaport și SNILS.

Ca răspuns, banca va trimite în contul dvs. personal pe portal o listă a tuturor BKI în care este stocat istoricul dvs. de credit. Informațiile vor include numele, adresa și numărul de telefon al Biroului.

  •  Pe site-ul băncii
Pentru a face acest lucru, veți avea nevoie de codul subiectului istoricului de credit (o combinație de Litere și numere). Dacă ați luat un împrumut sau un împrumut cel puțin o dată în viață, atunci aveți deja acest cod. Îl puteți găsi în contractul de împrumut sau îl puteți specifica în banca sau IFM în care ați contractat un împrumut.

Dacă nu este posibil să reamintim vechiul cod, iar banca sau ifm nu ajută, codul poate fi generat din nou. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați personal orice bancă sau birou pentru a crea un nou cod.

Acest cod va trebui specificat în cererea care urmează să fie creată pe site-ul băncii. Nu mai târziu de următoarea zi lucrătoare, veți primi o scrisoare cu numele tuturor birourilor în care este stocat istoricul dvs.

Dacă nu sunteți un fan al întrebărilor online, atunci puteți, de exemplu, să trimiteți o telegramă la Catalogul Central al istoriilor de Credit. Răspunsul va veni în termen de trei zile. Dar o vor trimite la adresa de e-mail pe care o specificați în telegramă.

2.Când aflați lista birourilor, va trebui să solicitați istoricul dvs. de credit în fiecare dintre ele

Prin lege, de două ori pe an, fiecare birou este obligat să vă ofere gratuit un istoric de credit. În acest caz, puteți alege: să solicitați un raport de două ori prin e—mail sau o dată în formă electronică și o dată pe hârtie.

Puteți depune o cerere:


  •  Prin intermediul site-ului web al Biroului
Pentru a primi un document în formă electronică, cel mai simplu mod este să trimiteți o cerere online prin intermediul site-ului BCI. În timpul procesului de aplicare, veți fi redirecționat automat către portalul Gosuslugi pentru autorizare și apoi înapoi la site-ul web al Biroului. Raportul va fi trimis la e-mail în termen de trei zile lucrătoare.

  •  Prin telegramă
Puteți trimite o telegramă la adresa oficială a BCI. În acesta, trebuie să specificați numele, detaliile pașaportului și adresa de e-mail la care doriți să primiți raportul. În acest caz, semnătura dvs. trebuie să fie certificată de un angajat poștal. BCI este obligat să trimită un răspuns în termen de trei zile lucrătoare de la primirea cererii.

  •  În biroul BCI
Aici puteți obține istoricul dvs. de credit în formă de hârtie în aceeași zi. Dar pentru asta trebuie să veniți la birou cu un pașaport.

  •  Prin poștă obișnuită
Cea mai lungă și cea mai consumatoare de timp este să trimiteți o scrisoare către BCI prin poștă obișnuită. Dar mai întâi trebuie să vă certificați cererea cu un notar. În scrisoare, puteți specifica modul în care doriți să primiți un răspuns: în formă de hârtie la adresa dvs. poștală sau în formă electronică – prin e-mail. În acest caz, termenul de livrare a scrisorilor va fi adăugat la cele trei zile pentru pregătirea raportului.

Cum pot obține un istoric de credit dacă am nevoie de el mai mult de două ori pe an?

Puteți să o comandați pentru o taxă suplimentară.

În același timp, modalitățile de solicitare a acesteia nu se schimbă. Toate opțiunile enumerate mai sus sunt disponibile: contactați biroul BCI, trimiteți o telegramă, trimiteți o scrisoare prin poștă sau lăsați o solicitare pe site-ul Biroului. Unele birouri, pentru o comisie suplimentară, pot furniza un raport electronic instantaneu, mai degrabă decât după trei zile.

Multe bănci și MFO oferă să obțină un istoric de credit prin intermediul acestora, de exemplu, lăsând o cerere în contul dvs. personal. Dar astfel de servicii sunt întotdeauna plătite, iar prețul poate fi mai mare decât cel al BCI.

În plus, banca sau ifm vor solicita informații numai de la birourile cu care cooperează. Dacă o parte din istoricul dvs. de credit este stocată în alte BCI, nu o veți primi.

Cine în afară de mine poate obține istoricul meu de credit?

Raportul complet de credit, care conține toate părțile, inclusiv cel închis, poate fi obținut numai de dvs.

Partea principală a istoricului dvs. de credit și a ratingului dvs. de credit pot fi studiate de o bancă, o IFM, o companie de asigurări sau un angajator (orice persoană juridică sau proprietar unic) numai cu acordul dvs. scris.

Orice persoană juridică poate primi partea de informare fără consimțământul dvs., dar numai în scopul emiterii unui împrumut sau a unui împrumut.

Am o rudă incapabilă în grija mea. El face împrumuturi, iar eu trebuie să mă ocup de creditori. Este posibil să se interzică emiterea de împrumuturi și împrumuturi în istoricul său de credit?

Conform legilor, este imposibil să interzicem cuiva să primească împrumuturi și împrumuturi. Și este imposibil să se facă interdicții în istoria creditului. Dar pot fi adăugate informații despre incapacitate. De exemplu, dacă instanța a constatat o persoană incapabilă sau cu capacitate juridică limitată și a decis să includă aceste informații în rapoartele BCI.

Creditorii au, de asemenea, dreptul de a trimite astfel de informații biroului dacă au dovezi documentare. Dar aceste informații nu reprezintă o interdicție directă privind emiterea de împrumuturi sau împrumuturi. Acesta este doar un avertisment pentru creditori.

Eu sunt moștenitorul. Pot afla istoricul de credit al unei rude decedate?

Da. Dar numai printr-un notar pe baza documentelor necesare pentru a deschide un caz de moștenire.

Cum arată o istorie de credit ideală?

O istorie de credit ideală este un concept relativ. După studierea acelorași rapoarte ale BCI, o bancă vă poate împrumuta bani, iar cealaltă poate refuza. Doar că fiecare creditor are propriul sistem de evaluare a fiabilității debitorilor.

Șansele de aprobare cresc dacă luați periodic împrumuturi și le plătiți cu atenție. Pentru bancă, acesta este un semn mai bun al încrederii dvs. decât absența completă a împrumuturilor din ultimii ani.

Dacă aveți un împrumut restant pe care îl plătiți în mod regulat și la timp, cel mai probabil, altul va fi aprobat pentru dvs. Cu condiția ca indicatorul dvs. de încărcare a datoriei să se dovedească normal. Puteți afla cum se calculează aici. Dar principalul lucru este să vă evaluați cu adevărat puterea și să nu luați împrumuturi noi atunci când este dificil să le rambursați pe cele vechi.

Cel mai important lucru pentru o istorie de credit este absența plăților sistematice întârziate pentru o lungă perioadă de timp. Câteva întârzieri pentru câteva zile sunt puțin probabil să provoace un refuz.

Cât de des este actualizat istoricul de credit?

Prin lege, creditorii sunt obligați să transmită orice actualizări către BCI în termen de trei zile lucrătoare. De exemplu, dacă ați închis un împrumut auto luni, banca va trebui să informeze biroul cel târziu miercuri seara.

Datele privind împrumuturile și împrumuturile restante și toate împrumuturile noi vor fi stocate timp de șapte ani. Mai mult, termenul este calculat separat pentru fiecare contract – din momentul în care BCI face cele mai recente modificări ale istoricului despre acesta, de exemplu, că împrumutul este rambursat.

Rețineți că băncile și IFM acordă o atenție deosebită activității dvs. de credit în ultimii doi sau trei ani.


Plătesc întotdeauna totul în mod regulat, dar istoricul meu de credit s-a dovedit a fi împrumuturi și delincvențe vechi restante. Cum s-a întâmplat?

Din păcate, acest lucru se întâmplă. Dacă sunteți sigur că ați plătit totul la timp, atunci sunt posibile următoarele motive:

1. Istoricul creditelor nu a fost actualizat încă
Asigurați-vă că au trecut trei zile lucrătoare de când ați închis împrumutul. Nu uitați că informațiile nu ajung instantaneu în BCI.

2. Creditul de pe card este rambursat, dar cardul nu este închis
Băncile, de regulă, percep o taxă pentru deservirea unui card de credit. Chiar dacă ați rambursat împrumutul și nu mai utilizați cardul, Banca scrie în mod regulat această taxă — și se poate forma o datorie pe card. Prin urmare, cardurile inutile ar trebui anulate.

Contactați banca, cereți-le să vă închidă contul de card și asigurați-vă că salvați documentele la finalizarea sau rezilierea contractului. După o lună sau două, este mai bine să vă asigurați la bancă că contul și cardul sunt cu siguranță închise, nu există datorii.

3. Odată, ai luat un împrumut, l-ai închis și ai uitat de el
Dar se pare că există o sumă mică restantă, de exemplu, o comisie pentru un serviciu suplimentar. Și banca nu v – a informat despre acest lucru-poate că v-ați schimbat numărul de telefon sau adresa sau au existat alte motive pentru care banca nu v-a notificat. Ca urmare, există o întârziere în istoricul dvs. de credit.

4. Factorul uman – angajații băncii sau biroului au făcut o greșeală
De exemplu, au fost scrise greșit în numele sau numărul pașaportului. Dacă datele modificate coincid cu datele defaulatorului, datoria altcuiva se poate agăța de un împrumutat de bună credință. Se întâmplă ca informațiile altcuiva să fie introduse în nume sau nume. De asemenea, se întâmplă ca împrumutul să fie rambursat, dar creditorul nu a transferat date noi biroului. Sau le-a predat, dar biroul nu le-a luat în considerare.

5. Fraudatorii au emis un împrumut pentru dvs
Dacă escrocii pun mâna pe datele pașaportului dvs., vor putea obține un împrumut sau un împrumut în numele dvs. Băncile și MFO verifică identitatea clientului înainte de a emite bani, dar uneori infractorii reușesc să-i înșele.

Cum pot remedia o greșeală în istoricul meu de credit?


Să presupunem că banca nu a transmis către BCI informații că împrumutul dvs. este închis. Sau IFM a emis un împrumut în numele dvs., deși cu siguranță nu l-ați cerut.

Scrieți o cerere la bancă sau IFM și solicitați corectarea erorii. Creditorii pot accepta astfel de solicitări de la distanță – prin intermediul site-ului web, al aplicației mobile sau al e-mailului.

În termen de 10 zile lucrătoare, creditorul este obligat să verifice și să trimită datele corecte către BCI. Se întâmplă ca o bancă sau o IFM să trimită informații mai multor Birouri simultan. Asigurați-vă că înregistrările sunt actualizate în toate BKI.

De asemenea, puteți contacta singur Biroul pentru a vă corecta istoricul de credit. Formularul de cerere poate fi descărcat pe site-ul Biroului. Dar verificarea lui va dura mai mult – 20 de zile lucrătoare din momentul în care BCI primește cererea dvs. În plus, cererea va trebui depusă personal la biroul biroului sau certificată de un notar și trimisă prin poștă obișnuită.

BCI va transmite cererea dvs. creditorului și va aștepta un răspuns de la acesta. Dacă cineva solicită istoricul dvs. de credit în timpul verificării, biroul va marca datele care sunt clarificate și este posibil să nu corespundă realității.

Banca sau ifm vă vor confirma corectitudinea-biroul va corecta eroarea și vă va informa despre aceasta.

Dar se poate întâmpla ca banca, MFO sau CPC să nu fie de acord cu argumentele dvs. și să insiste asupra unui împrumut sau a unei întârzieri neplătite. Apoi va rămâne să rezolve problema numai prin instanță.

Aceasta nu este o greșeală, chiar am o istorie de credit proastă. Cum să-l îmbunătățească?


Nu puteți șterge nimic din istoricul dvs. de credit. Dar dacă doriți să continuați creditarea, aceasta poate fi îmbunătățită. Luați împrumuturi sau împrumuturi foarte mici și Rambursați-le foarte atent. Aplicați pentru un card de credit sau cumpărați aparate de uz casnic pe credit.

Deci, în câțiva ani (și organizațiile financiare studiază cu atenție activitatea dvs. de credit în ultimii 2-3 ani), veți crea o nouă istorie a relațiilor cu creditorii — una bună. Nu uitați să plătiți facturile pentru locuințe și servicii comunale la fel de atent și la timp. Cel mai probabil, după astfel de "proceduri de wellness" veți fi numărați din nou printre clienții fiabili.